Il sistema svizzero dei tre pilastri spiegato

AVS, cassa pensione e risparmio privato: come collaborano i tre pilastri e cosa offre ciascuno.

6 min di lettura · Previdenza & pensione

Situazioni di vita: Primo impiego · Pianificare la pensione

La Svizzera costruisce il reddito da pensione su tre livelli. Capire cosa offre ciascun pilastro è il primo passo per valutare se avrete abbastanza.

1° pilastro: AVS/AI (pensione statale)

L’AVS (Assicurazione per la vecchiaia e per i superstiti) funziona a ripartizione: è finanziata dai contributi di dipendenti, datori di lavoro e indipendenti, oltre che da fondi federali e IVA. Mira a coprire il fabbisogno vitale di base. La rendita di vecchiaia mensile completa di una persona sola va (2025/26) da CHF 1’260 a CHF 2’520, a seconda del reddito medio e dell’assenza di lacune contributive (44 anni). Le coppie sposate ricevono insieme al massimo il 150 % della rendita massima.

2° pilastro: cassa pensione (LPP)

I dipendenti con un reddito superiore alla soglia d’entrata (CHF 22’680) sono assicurati presso la cassa pensione del datore di lavoro. Entrambe le parti versano contributi che aumentano con l’età. Al pensionamento di solito potete scegliere una rendita a vita, un capitale o una combinazione. Insieme, il 1° e il 2° pilastro dovrebbero garantire circa il 60 % dell’ultimo stipendio per un reddito medio.

3° pilastro: previdenza privata

Il pilastro 3a è un conto di risparmio vincolato con vantaggi fiscali (vedi la nostra guida al 3a). Il pilastro 3b comprende tutto il resto – risparmio libero, investimenti, immobili e assicurazioni sulla vita – con meno vantaggi fiscali ma piena flessibilità.

Cosa fare

• Richiedete ogni pochi anni l’estratto del conto AVS e il certificato di previdenza.
• Confrontate il reddito atteso con le spese desiderate usando il calcolatore della lacuna di reddito in pensione.
• Colmate la lacuna con il 3a, riscatti volontari nella cassa pensione e investimenti.

Il sistema è stabile ma in evoluzione: la 13ª rendita AVS verrà pagata per la prima volta a dicembre 2026 e la riforma AVS 21 porta l’età di riferimento delle donne a 65 anni.