Rente ou capital ? Comment choisir à la retraite

Comparez rentes viagères et retraits en capital : impôts, risque, flexibilité et délais.

6 min de lecture · Prévoyance & retraite

Situations de vie: Préparer la retraite

À la retraite, vous devez souvent décider de percevoir votre caisse de pension sous forme de rente, de capital ou d’un mélange. La décision est presque irréversible.

La rente

Une rente est versée à vie et comprend souvent une rente de survivant pour votre partenaire. Elle est imposée chaque année comme revenu ordinaire. Le taux de conversion en détermine le montant ; beaucoup de caisses appliquent des taux bas à la part surobligatoire, ce qui peut rendre la rente peu attrayante.

Le capital

Le capital est imposé une seule fois à un taux réduit, puis il vous appartient. Il offre de la flexibilité et peut être transmis, mais vous portez le risque de placement et de longévité. Échelonner les retraits sur plusieurs années réduit généralement l’impôt, car les taux augmentent avec le montant.

Questions à se poser

• Mon AVS et mes rentes couvriront-elles mes charges fixes ?
• Combien de temps pourrais-je vivre ? Prévoyez jusqu’à 90 ans et plus.
• Combien mon partenaire reçoit-il si je meurs en premier ?
• Quel est le délai pour annoncer un retrait en capital (souvent 3 à 12 mois avant la retraite) ?

Solutions mixtes

Beaucoup de gens prennent une rente pour la part obligatoire et le capital pour le reste : un revenu garanti couvre l’essentiel et le reste garde sa flexibilité. Les personnes mariées ont besoin de l’accord du conjoint pour les retraits en capital.

Testez les chiffres avec le calculateur du taux de conversion et le calculateur de lacune de retraite.