Retraite anticipée (FIRE) en Suisse

Les salaires élevés rendent le FIRE réaliste, mais rentes, assurance-maladie et impôts demandent une planification soignée.

7 min de lecture · Épargne & placements

Situations de vie: Préparer la retraite

L’indépendance financière et la retraite anticipée (FIRE) séduisent les professionnels suisses grâce à leur fort potentiel d’épargne.

Le calcul de base

Votre objectif est la dépense annuelle divisée par votre taux de retrait. À 3,5 %, il faut environ 29 fois les dépenses annuelles ; à 4 %, 25 fois. Le taux d’épargne compte plus que le revenu : une personne qui épargne 50 % de son salaire net peut devenir indépendante en 15 à 20 ans environ.

Particularités suisses

• Lacunes AVS : si vous cessez de travailler avant 65 ans, vous devez continuer à cotiser à l’AVS comme personne sans activité lucrative (selon la fortune), sinon votre rente sera réduite.
• Caisse de pension : généralement accessible dès 58 ans (plus tôt dans de rares cas). Les retraits en capital sont imposés, d’où l’intérêt de les échelonner sur plusieurs années.
• Pilier 3a : accessible cinq ans avant l’âge de référence. Planifiez l’ordre des retraits.
• Assurance-maladie : les primes ne dépendent pas du revenu ; une personne à faible revenu peut avoir droit à des réductions de primes selon le canton et la fortune.
• Impôts sur la fortune et le revenu : à la retraite, vous payez l’impôt sur la fortune de votre portefeuille, ce qui rend les cantons à faible fiscalité attrayants.

Stratégie de transition

Financez les années précédant les rentes avec la fortune libre ; débloquez les avoirs 3a et de caisse de pension au fur et à mesure qu’ils deviennent disponibles. Une sortie progressive, comme un travail à temps partiel, réduit le risque de séquence.

Utilisez le calculateur FIRE et associez-le au calculateur de lacune de retraite.